Андрей Томилин

Давайте посчитаем

О чем я? О том, что умение считать очень полезно для собственного кармана. В финансовых расчетах нет ничего сложного, достаточно знать несколько формул и математику на уровне школьной программы. Приведу пример. Сейчас бурно развивается потребительское кредитование. Можно купить бытовую технику в кредит, заплатив магазину при покупке всего 15% от стоимости товара.

Зашел я недавно в магазин. У столика, где оформляются кредиты, стоит очередь. Кредитные договоры заключаются – только бумаги шелестят. Торговля идет бойко. Условия кредита никто не скрывает, но о подробностях сотрудники говорят неохотно. Народ, правда, подробностями не интересуется, а зря. Проявив некоторую настойчивость, узнаем важные для нас условия кредитного договора. Итак:

• Первоначальный взнос – 15% от стоимости товара (уплачивается магазину).
• Процентная ставка по кредиту – 29% годовых в рублях.
• Срок кредита – полгода или год.
• Порядок погашения кредита – ежемесячно равными платежами.
• Договором предусмотрена так называемая «плата за обслуживание счета» – 1,9% в месяц от суммы кредита.
• Где-то в глубинах кредитного договора содержится условие, согласно которому, в случае досрочного погашения кредита, плата за обслуживание счета взимается за весь срок кредита.
• Еще раз отметим, что условия не придуманы, а взяты в обычном магазине бытовой техники.

Что будем считать? Посчитаем, на каких условиях мы в действительности получаем кредитные деньги. Скажем, я купил в кредит большой и красивый телевизор за 2000 долларов. Заплатил при покупке 15% – 300 долларов. На остальные 1700 оформляю кредитный договор на год. После покупки, трезво рассудив, что, чем быстрее рассчитаюсь с кредитом, тем меньше уплачу процентов банку, я напрягся, и выплатил всю сумму за 4 месяца. Все счастливы.

Теперь посчитаем, сколько мы заплатили банку и насколько банк оказался счастливее нас.

Итак:

Итого: взято у банка 1700$, уплачено банку за 4 месяца 1846 + 388 = 2234$

Эффективная ставка кредитования – (2234-1700)/1700 = 534/1700 = 31,4% за 4 месяца, что соответствует 94,2% годовых.

Итак, вроде бы всем хорошо – у меня есть телевизор, у банка деньги. Но у меня смутное ощущение, что банку лучше. Где еще он еще найдет такого дурака, который согласится взять кредит под 94,2 % годовых?

Приложение: Полезная формула.

При расчете суммы ежемесячного платежа по кредиту используем формулу:

S – сумма ежемесячного платежа на погашение кредита

К – сумма кредита

i – процентная ставка за период выплаты (в нашем примере период – месяц, поэтому пересчитываем годовую процентную ставку на месячную i = 0,29/12)

n – число периодов выплаты (в нашем примере – 12)

Для покупки нашего телевизора получаем S=165 долларов.

Формула позволяет рассчитать сумму, которую нужно ежемесячно/ежегодно уплачивать в погашение кредита, чтобы через n месяцев/лет полностью вернуть кредит и уплатить начисленные проценты. Используется при расчетах по ипотечным кредитам, кредитам на приобретение автомобиля и т.п.

Андрей Томилин

tomilin@alf-online.com